2017年，與你生活息息相關的(de)企業都與保險公司挂了(le)勾。你收的(de)快(kuài)遞，住的(de)房(fáng)子，打車、社交旅遊用(yòng)的(de)APP，每一家公司的(de)背後都藏著(zhe)一家或者幾家保險公司。擁有一家保險公司，不僅是實力與遠(yuǎn)見的(de)象征，也(yě)意味著(zhe)企業有未來(lái)的(de)競争中有更多(duō)的(de)話(huà)語權。這(zhè)些新型保險公司與90年代興起的(de)中國第一代傳統保險公司不同，新型保險公司大(dà)都起源萌芽于互聯網公司，是他(tā)們首先發起了(le)避免錯失行業紅利的(de)卡位戰。

10月(yuè)15日，微民保險代理(lǐ)公司獲得(de)保監會批準，經營保險産品代理(lǐ)銷售業務。這(zhè)家公司由騰訊聯合台資企業富邦财險成立。騰訊持股57.8%，是第一大(dà)股東;富邦财險持股31.1%，爲第二大(dà)股東。其實，騰訊在幾年前就同阿裏、平安等股東共同出資建立了(le)互聯網保險公司衆安保險。這(zhè)家公司在9月(yuè)末剛于香港上市，目前市值百億。

10月(yuè)13日，申通(tōng)快(kuài)遞與韻達股份發布公告稱：拟聯合多(duō)家企業共同發起設立中邦物(wù)流保險股份有限公司，注冊資本金總計10億元。股權結構顯示，除了(le)申通(tōng)與韻達，圓通(tōng)和(hé)中通(tōng)也(yě)在股東之列，四家分(fēn)别出資1.6億元，各持有中邦保險16%的(de)股權。

除了(le)上述幾家外，螞蟻金服也(yě)在2015年底成立了(le)保險事業部。之後還(hái)控股國泰産險，持股比例達到51%，同時(shí)發起成立信美(měi)相互人(rén)壽保險社。2016年4月(yuè)，阿裏巴巴集團與中國太平、太平人(rén)壽等企業，一起成立阿裏健康保險公司，從事互聯網健康保險相關業務。2016年8月(yuè)，由複星集團聯合幾家股東發起的(de)複星聯合健康保險獲準籌建，注冊資本爲5億元。

哪怕一家中小型保險公司，一年的(de)保費收入也(yě)不菲。保險業近幾年保費收入持續走高(gāo)，也(yě)吸引了(le)投資人(rén)、傳統企業，互聯網以及金融集團的(de)更多(duō)的(de)關注，紛紛申請成立保險公司。

首先，保險是一家大(dà)型綜合金融集團要做(zuò)生态圈的(de)必備業務。要做(zuò)金融，無論是騰訊還(hái)是阿裏，擁有一家自己的(de)保險公司才可(kě)以和(hé)傳統綜合金融集團相抗衡，更何況中國未來(lái)保險業萬億市場(chǎng)份額。而三大(dà)主要保險品種：壽險、财險、産險更成爲兵(bīng)家必争之地。騰訊、阿裏幾年來(lái)通(tōng)過并購(gòu)、合資與官方申請一直在籌集牌照(zhào)。此次，微民保險的(de)保險代理(lǐ)牌照(zhào)，雖然沒有設計研發保險産品的(de)資質，但卻可(kě)以通(tōng)過代理(lǐ)渠道打通(tōng)騰訊的(de)交互交品，如微信、QQ上都可(kě)以進行保險産品的(de)銷售。如果說騰訊正在以流量爲優勢切入保險業，那麽阿裏就是以電商場(chǎng)景爲優勢切入保險産品，如與淘寶相關的(de)退運費險。

保險代理(lǐ)牌照(zhào)值多(duō)少錢，可(kě)以從剛剛上市的(de)中國首家互聯網保險公司衆安保險的(de)一組财報數據中感知。2013年9月(yuè)份衆安拿到牌照(zhào)後，就圍繞阿裏巴巴生态電子交易過程當中産生的(de)風險推出了(le)退運險産品。在衆安2016年财報中，其他(tā)險種(主要爲退運險)的(de)保費收入依然排在最前列，爲13.37億元，約占了(le)2016年總保費收入的(de)三分(fēn)之一。在衆安的(de)财報中還(hái)可(kě)以看到，過去三年其向螞蟻金服支付的(de)技術服務費分(fēn)别爲2280萬元、30470萬元和(hé)43770萬元。

這(zhè)也(yě)是爲什(shén)麽四家競争激烈的(de)快(kuài)遞公司抱團建立自己的(de)保險公司。當然，能否獲得(de)批籌還(hái)是未知數。但是，一旦快(kuài)遞公司有了(le)自己的(de)保險公司，那麽無論是貨運險，退運險，還(hái)是派送人(rén)員(yuán)自身的(de)安全險，都要以不用(yòng)再和(hé)第三方合作。

其次，保險業務帶來(lái)的(de)低成本資金太過誘人(rén)。保險資金比銀行的(de)成本還(hái)低，動撤百億的(de)保險資金對(duì)于一家企業來(lái)說，比開家銀行的(de)現金流還(hái)吸引人(rén)。不管是在中國還(hái)是放眼全球，百億甚至千億保險資金的(de)注入，對(duì)于企業未來(lái)增長(cháng)和(hé)資産配置都非常有利。排除風險準備金，險資的(de)投資方向也(yě)可(kě)以更多(duō)的(de)傾向完善企業自己的(de)産業鏈和(hé)生态圈，形成良好的(de)綜合金融閉環。

最後，快(kuài)速卡位，積累先發優勢。中國的(de)互聯網保險從模式上看分(fēn)三種，如從産品層面切入創新，這(zhè)包括衆安、小雨(yǔ)傘、悟空保、人(rén)人(rén)保險等;有的(de)在做(zuò)第三方比價平台和(hé)代理(lǐ)人(rén)升級，如微民保險;有的(de)則直接提供管理(lǐ)保單等解決方案的(de) to B 市場(chǎng)。這(zhè)些公司的(de)模式雖然可(kě)以複制，但是，公司在長(cháng)期發展過程中所掌握的(de)數據、技術優勢，以及互聯網保險産品的(de)設計、運營、銷售規律卻需要時(shí)間與糾錯積累。而一旦掌握資源、技術與數據的(de)運營能力，從定制化(huà)、場(chǎng)景化(huà)再到智能化(huà)的(de)轉變就變得(de)順理(lǐ)成章(zhāng)。而在這(zhè)一過程中，公司的(de)綜合人(rén)才積累也(yě)是另外一種軟實力。既懂(dǒng)保險又懂(dǒng)技術同時(shí)又能深谙互聯網保險産品的(de)風險定價的(de)綜合人(rén)才，都将是未來(lái)保險公司的(de)核心競争力。不管是騰訊、阿裏還(hái)是四大(dà)快(kuài)遞公司，積累人(rén)才、技術、産品運營與銷售能力都是卡位戰中激烈交鋒的(de)火點。

但是，我們也(yě)應該看到産業繁華背後的(de)隐憂。如保險産品與互聯網場(chǎng)景結合後對(duì)于風險定價帶來(lái)了(le)更大(dà)的(de)困難。一旦風險定價過高(gāo)會失去客戶，過低又極易造成虧損。現在，互聯網保險公司不盈利已經是常态。

而互聯網企業聯合場(chǎng)景所做(zuò)的(de)代理(lǐ)渠道銷售，更多(duō)的(de)也(yě)隻是入口優勢。如果不對(duì)用(yòng)戶體驗以及個(gè)性化(huà)的(de)智能投保加大(dà)投入，很可(kě)能引起用(yòng)戶反感。如近期攜程出現的(de)保險産品隐形銷售，導緻這(zhè)家公司的(de)品牌信譽度，一夜之間崩塌。

最後，互聯網銷售的(de)還(hái)隻是小額、分(fēn)散的(de)保單，而大(dà)額保單如健康險、壽險還(hái)沒有形成規模，這(zhè)也(yě)需要線下(xià)醫療資源的(de)配合。這(zhè)就是爲什(shén)麽騰訊、阿裏同傳統壽險、産險公司合作的(de)原因之一。

未來(lái)，這(zhè)些新型保險公司還(hái)要注意的(de)就是如何做(zuò)好保險資金的(de)投資運用(yòng);以及在理(lǐ)财型保險産品受到國家嚴厲監管之後，如何沉下(xià)心來(lái)讓保險姓保。總之，保險是朝陽産業，互聯網改變了(le)這(zhè)一産業的(de)競争業态。有競争力的(de)企業必将是更加的(de)關注消費者需求與體驗的(de)保險公司。在行業競争下(xià)，我們面對(duì)一堆天書(shū)般的(de)保單，信息不對(duì)稱的(de)時(shí)代可(kě)能将一去不返了(le)。